【日成】信用貸款\房屋二胎\小額信貸

銀行趕在開學前，搶食信貸市場，包括華銀、一銀、安泰銀和渣打等，近期都推出信貸優惠專案，除了常見的利率優惠搶客外，部分銀行更打出手續費折扣，以及提前還款免違約金等優惠搶客。
除了每年第4季、農曆年前外，暑假期間也是銀行積極經營小額信貸的旺季之一。
銀行主管說，近年來暑期海外遊學打工盛行，加上暑假過後就是開學季，不少人為了出國旅遊、學費而有資金需求，促使銀行趁機力推信貸方案。

金管會調高非自用住宅房貸風險權數至100%，牽動房貸款利率「漲」聲響起，銀行業者說，目前非首購、即「第二戶」房貸，平均利率已逼近3%，即使是信用良好的優質客戶，第二戶房貸利率也從2.2%起跳。

華銀、一銀、合庫、土銀等大型行庫均指出，基於風險及資金成本等考量，最近開始調整放款結構，並擴大非自用住宅貸款加碼幅度。

因應高雄氣爆災害，行政院下午宣布中央各部會針對這次受災民眾提供多項協助措施，經濟部提供有關政策性專案貸款及本國銀行自行辦理的天然災害相關貸款，財政部提供有關綜合所得稅、營利事業所得稅、營業稅、娛樂稅、貨物稅、菸酒稅、房屋稅、地價稅及使用牌照稅等減免優惠，中央災害應變中心並請財政部通知高雄市國稅局，主動派員到現場協助民眾減免租稅及保全證據申報。

　在企業受災諮詢協助方面，經濟部的中小企業處「馬上辦服務中心」提供受災企業復舊融資免費諮詢及到廠診斷等服務，如企業因受災而致財務週轉困難者，中小企業處亦受理企業申請銀行債權債務協商，如有需求請向「馬上辦服務中心」（洽詢專線0800-056-476）提出申請。另該部也提供稅賦減免諮詢服務，並設立專責窗口及派員赴廠協助輔導重建。（洽詢專線0800-000-257）。

　中央災害應變中心副指揮官杜紫軍主持第8次工作會報時表示，災區水電已陸續恢復，由於民眾逐漸返家，請衛福部做好民眾返家的心理輔導，同時，也請財政部通知高雄市國稅局，主動派員到現場協助民眾減免租稅及保全證據申報，並提出必要說明，務必主動為災民做好後續服務。

〔記者李靚慧／台北報導〕大眾銀行今（1）日表示，將對高雄市前鎮區、苓雅區氣爆案的受災客戶，比照天災害受災戶，給予還款上協助；如果客戶有重建等需求，將提供重建貸款的關懷專案。

此外，未來高雄市政府未來若提出重建方案，大眾銀也將盡最大力量，全力配合高雄市政府。

大眾銀行今日表示，該行在高雄市成立，高雄地區是該行最重要的據點，也有許多客戶，因此對於此一不幸事件，大眾銀行感同深受，決定比照天然災害受災戶，對於該行居住在災區或是擔保品在災區的房信貸客戶，若因氣爆案影響導致無法正常繳息還款，给予延遲繳息還款等優惠，有需要的客戶可以和各分行或房信貸部門聯絡。

高雄發生氣爆事件，根據金管會的統計，銀行的損失小。只有華銀、郵局的分支機構門面受到波及。同時金管會也發文給各銀行，協助企業、民眾在貸款上的需要。

高雄市昨夜至今天凌晨發生石化氣爆，中央災害應變中心中午最新統計，已知死亡25人、受傷267人，其中警義消死亡4人、受傷20多人。

房貸產品琳瑯滿目，購屋人應如何挑選適合的房貸產品？坊間房貸大致可分為一般指數型房貸、抵利型、額度型或理財型房貸。亦有不少銀行業者推出結合2類型房貸優點的產品，提供民眾彈性的財務規劃。如上海銀行、花旗銀行均推出「活用型房貸」。

上海銀行「活用型房貸」為指數型房貸加上額度型房貸的靈活運用，上海銀行表示，指數型房貸的計價基礎以定期儲蓄利率指數與加碼利率為主，為每月攤還本息，若動用到額度型房貸的金額，須按實際動用天數計息，利率2.97%起。 

活用型房貸產品

金管會觀察，民國99年房貸比較高的17家銀行，到101年底房貸餘額已經減少新台幣1878億元。

金融監督管理委員會表示，從99年觀察到現在，依據銀行法72條之2的規定來看，比重(房貸放款不可超過存款加金融債30%)比較高的17家銀行放款餘額減少了1878億元，放款餘額從3.84兆元下降到約3.65兆元。

金管會銀行局副局長邱淑貞表示，銀行對於集中度管理是風險控管中要標準，因此金管會仍會繼續觀察。

另外，金管會要求，房貸放款銀行要提存0.5%到0.8%的呆帳準備金，不過目前金管會沒有要提高房貸提存準備率。

邱淑貞說，銀行也會依金管會的需要控制房貸放款或者增提準備金。

銀行業「卡債轉換信貸」最新標準出爐。金管會銀行局周五邀集全體發卡銀行開會決定，今年6月底前，各銀行轉換卡債比率為5%，在今年12月底時須達10%。若年底時未達標準，不合規定的銀行，明年起，不准發行新卡及申辦新種業務。

為協助卡債族，即長期使用循環信用持卡人，早點擺脫卡債。金管會銀行局在兩年前就推動「卡債轉換信貸（或分期付款）」機制，但實施以來，整體業界才轉換了「上萬件」。銀行局認為效果不彰，周五邀集全體發卡機構開會，訂出強制轉換「最低標準」。

銀行局官員表示，該措施，將分兩階段實施，在今年6月底，各銀行轉換最低比率為5%，在今年12月底時，轉換比率須達10%。至於是各銀行已累積循環信用餘額的5到10%，或是各銀行使用循環信用人數的5到10%。官員說，可由銀行自行決定，擇一適用。

央行貨幣政策委員會日前召開的2012年第四季度例會認為，當前我國經濟金融運行總體平穩，積極因素進一步增多，物價形勢基本穩定，全球經濟仍較為疲弱，不確定性依然存在。要綜合運用多種貨幣政策工具，引導貨幣信貸和社會融資規模平穩適度增長。穩步推進利率市場化和人民幣匯率形成機制等改革，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。

　　會議強調，要認真貫徹落實黨的十八大和中央經濟工作會議精神，密切關注國際國內經濟金融最新動向和國際資本流動的變化，繼續實施穩健的貨幣政策，處理好穩增長、調結構、控通脹、防風險的關係。優化金融資源配置，有效解決信貸資金供求結構性矛盾，防范金融風險，著力改進對實體經濟的金融服務，繼續發揮直接融資的作用，更好地滿足多樣化投融資需求，推動金融市場規范發展。

012年即將結束，回顧這一年不禁發現這一年發生的眾多金融事件，使得理財產品更趨于多元化。而消費者，也更加了解仍在發展、健全的金融市場，並逐步明確自己的理財方向，不再迷茫。借新舊交替之際，記者在本期《北京晨報‧商業周刊》中為您盤點2012年與普通老百姓投資息息相關的事件，讓您在明年投資理財的規劃中，做到心中有數。

　　房貸利率兩次下調 省出一箱油錢

　　2012年，可以說房奴有福了！據悉，今年6月，中央銀行將5年期以上貸款的利率從7.05%降低到6.8%，7月份又再次下調到6.55%，而該利好政策自2013年1月1日起將惠及眾多房貸人群。對于部分存量房貸客戶來說，從2013年1月1日開始，貸款利率將從目前7.05%直接降至6.55%，下調幅度為0.5個百分點。以“100萬元、30年期”；以等額本息方式還款的貸款為例，記者估算得出老百姓每月還款額為6687元，而到了2013年1月執行新利率後將降為6353.6元，每月月供將比現在少約333元。市民表示：“每個月可以少還300多元也是筆不小的數目，至少能解決小一箱油錢。”不過，銀行客服人員告訴記者，一些在降息之後獲批貸款的客戶已執行了最新利率，因此下月這些客戶的還款利率不會調整。

〔自由時報記者盧冠誠／台北報導〕繼房貸龍頭土地銀行後，市占率第二的合作金庫銀行昨天表示，明年房貸餘額將零成長，創銀行成立多年以來，房貸業務首度持平的紀錄，若再加上華南銀行，國內市占前三大銀行，房貸餘額都將零成長，為市場投下震撼彈。

為市場投下震撼彈

合庫主管表示，目前房貸餘額已逼近銀行法72-2條限制（不動產放款占總存款比重不得超過30%），預估明年房貸業務將零成長。

年底購屋潮到，加上建商持續推案，推升我國11月底購置住宅貸款、建築貸款餘額為分別以5.4兆元、1.46兆元雙雙創下歷史新高。

中央銀行昨（26）日公布消費者貸款及建築貸款餘額統計，購置住宅貸款（俗稱「房貸」）方面，11月底餘額5兆4,003億餘元、較10月增加182.5億元，為今年2月以來連續10個月寫下歷史新高。

建築貸款方面，11月底餘額1兆4,559億餘元、較10月底增加38.78億元，終結9月與10月連續2個月下滑，再次寫下歷史新高。

金管會昨天宣布，針對房貸、車貸等有擔保不良債權，金融機構出售給產管理公司後，資產管理公司不得再轉售第三人進行催收，以保障民眾權益。

　針對「非企業放款擔保貸款不良債權」，金管會祭出新規範，包括不得轉售第三人；符合自用住宅貸款、客戶依「消費者債務清理條例」提出協商時，資產管理公司不能行使「加速條款」催收，或必須依延長還款期限的規定辦理。

　此外，有擔保不良債權經資產管理公司執行後，仍不足清償欠款者，客戶依消費者債清條例提出協商且成立時，資產管理公司必須比照協商條件與債務人協商，避免過度干擾債務人。

金管會管控房市授信趨嚴，銀行不動產授信「滿水位」，部分銀行房貸業務被迫停擺，對企業的資本支出借款也面臨緊縮危機。銀行頻向金管會請命，希望放寬限制或給予調整「寬限期」。

銀行業者建議內容，包括蓋廠房、醫院、觀光飯店興建營業用大樓、政府政策性房貸，或配合政府政策的台北雙子星開發案，能不受不動產放款上限30%限制，以免擔心超限，使企業面臨資本支出借款無門的危機。

之所以發生這樣的現象，主要是金管會日前金融檢查銀行時，發現有些銀行將海外、國際金融業務分行（OBU）不動產授信，以及融資給醫院、觀光飯店興建大樓等資本支出融資，排除在30%上限之外，要求銀行即時調整，應全數納入計算。

監察院新公布的廉政專刊，多位政務官財產申報資料都有逾千萬元的房貸，包括青輔會主委陳以真房貸達1047萬5363元、教育部長蔣偉寧1099萬1536元、文化部長龍應台1060萬5033元、陸委會副主委張顯耀更多達2958萬7808元。張顯耀說，他是因為要購置三戶房產，才累積出這麼高的房貸。

張顯耀：房租漲故買下

張顯耀表示，會有如此高額的房貸，是因為他擔任立委時，在高雄購置服務處與住所，另外還有在台北的住所，計有三戶房貸才有那麼多。高雄服務處是因為房東一直調高房租，還不如用貸款買下來，比較划算，高雄兩戶都已經強制信託。

在希臘債權方召開會議商討救援條件之際，歐元大起大落。大多數關鍵資訊在歐元集團主席容克、IMF主席拉加德及其它官員們召開新聞發佈會之前就已洩露，導致歐元起伏不定。再加上歐元/美元正於1.3000附近的關鍵水準區域徘徊，令行情更加震盪。這影響到亞洲的主要商品貨幣，其中澳元/美元上破1.0470附近的強阻力位，紐元/美元測試0.8240附近的阻力。

希臘債權方達成協議

希臘債權方最終向這個陷入困境的國家發放新一期救援貸款，344億歐元定於12月發到希臘手中。而且，希臘還被賦予更多時間償付貸款，另外希臘貸款工具中提供的貸款利率被下調。具體來說，雙邊以及EFSF貸款的償還期限已被延長15年、利率被下調100個基點。而且，希臘2020年債務目標被設定為GDP的124% (IMF最初提出的要求是120%，後來有所讓步)，2022年大幅下降至110%。

根據《路透社》最新報導，在經過十個小時的馬拉松談判後，希臘與其國際貸款人於周一（26日）晚間在布魯塞爾達成一項協議，當中歐元區財長與國際貨幣基金組織（IMF）官員，同意放寬希臘債務比重達成目標，並減記債務。

這項關鍵的減債協議達成之後，希臘據此有望取得一批貸款，挽救瀕危財政。在這項協議當中，國際貸款人同意減記一筆 400 億歐元的債務，而到 2020 年前，希臘政府必須將債務佔國內生產毛額（GDP）比重降至 124%。

報導指出，這項協議是希臘再獲貸款的先決條件，貸款下來之後，將用來解救國內一些瀕臨倒閉的銀行，政府也才有錢支付年底員工薪資、退休金、並支付合作廠商價款。據報導，希臘政府未來可望取得最高達 440 億歐元的貸款，但尚不清楚資金是一次到位還是分期撥款。

經濟日報重點新聞

1. 劉憶如：救市退場 第四季好時機

經建會主委劉憶如昨（1）日接受本報專訪表示，金融海嘯發生時，各國政府比賽誰的救市措施強；海嘯後，現在比賽誰的退場措施最漂亮，在不影響市場的情況下離場。她認為，下半年特別是第四季，是台灣一個很好的退場時機。

景氣不佳、錢難賺，根據代書實際試算，各銀行提供的房貸方案，以「一段式」最省錢。但除了「一段式」和「分段式」的區別，房貸戶在辦貸款時，也要留意銀行是否有「綁約條件」以及「清償時間」。

　永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，如以20年期房貸為例，以一段式利息繳得最少。以某銀行「優質客戶方案」為例，一段式房貸是1.88％；分段式房貸前2年1.84％、第3年起2.26％，以貸款金額1,000萬計算，一段式20年總繳利息200萬5,276元、分段式20年總繳利息235萬零250元，兩個方案20年房貸利息就差34萬4,974元。

　信義房屋地政室聯合事務所專案經理林以德補充表示，房貸戶在辦貸款時，也要留意銀行是否有「綁約條件」以及「清償時間」，如果確定3～5年之內不可能清還所有貸款，選擇一段式房貸的確比較省錢。